ISO 20022 es el principal estándar de datos utilizado por la industria financiera para crear mensajes de pagos, incluyendo pagos de alto valor y pagos en tiempo real. Gracias a datos más completos y estructurados, este estándar permite una mejor precisión y eficiencia en la comunicación entre instituciones financieras.
La adopción de ISO 20022 puede proporcionar beneficios a las entidades financieras, tales como una mayor eficiencia y una mejor experiencia para el cliente. Además, puede impulsar la modernización tecnológica, ya que la compatibilidad asegura el acceso a las últimas soluciones de terceros que cada vez más utilizan el nuevo estándar. También puede ayudar en la reducción del fraude, ya que los elementos de datos mejorados permiten a los bancos analizar e identificar patrones de actividad fraudulenta de manera más eficiente.
Su relevancia en México y en Latinoamérica
La migración a ISO 20022 es una conversación global importante. Actualmente, múltiples instituciones financieras ya han adoptado este estándar o han anunciado planes para hacerlo. Los sistemas de pagos en tiempo real lo han adoptado ampliamente y muchos sistemas de alto valor también han anunciado planes para soportar ISO 20022, incluyendo SWIFT.
SWIFT es una infraestructura crítica para las transacciones financieras internacionales, facilitando la comunicación segura y eficiente entre instituciones financieras a nivel global, lo que la convierte en un tema relevante para México y también para Latinoamérica.
Ahora bien, ¿qué puede pasar si las instituciones financieras deciden aplazar su migración a ISO 20022? Algunos de los múltiples riesgos que este retraso en la planificación de esta transición puede generar son:
1. Interrupciones en las transacciones de pagos, lo que llevaría a los usuarios a recurrir a otros medios para realizar pagos.
2. La incapacidad de posicionar y conciliar la actividad del día anterior y el aumento de la probabilidad de que las cuentas no estén financiadas o estén sobregiradas.
3. Tiempo inadecuado para actualizar, probar y configurar todos los sistemas afectados, exponiendo a los bancos a un mayor riesgo.
Preparación y estrategias para la adopción de ISO20022
En México, con base en nuestra experiencia, hemos observado que las instituciones financieras se encuentran en diferentes etapas de su viaje hacia la adopción e implementación de la ISO 20022, y están demostrando distintos niveles de inversión en la adopción del estándar. El progreso actual depende en gran medida de su participación en esquemas de pagos regionales versus globales y del nivel de complejidad en la infraestructura de pagos de la organización. Como resultado, hay muchos factores a considerar al decidir el enfoque correcto para la preparación de ISO 20022, así como riesgos operacionales, competitivos y ventajas.
El enfoque elegido variará según el banco y dependerá de factores como el apetito que la entidad financiera tenga por el cambio, la ambición general, el presupuesto y la alineación con los objetivos estratégicos más amplios. Por lo tanto, puede que no exista una solución estándar para todos. Al planificar esta migración, las instituciones financieras deberán prestar especial atención a la complejidad de su infraestructura tecnológica, la calidad y los estándares de los datos, los requisitos de pruebas y la coordinación con proveedores.
Por ejemplo, con relación a la calidad y los estándares de los datos, los elementos de datos de pagos adicionales o reestructurados requerirán actualizaciones en múltiples repositorios de datos y del almacenamiento de datos legacy, junto con los nuevos datos enriquecidos, lo cual exige de una planificación adecuada. Por otro lado, en lo que se refiere a la consolidación de clientes y proveedores, y considerando que los bancos típicamente trabajan con múltiples proveedores en su cadena de valor de pagos, se requerirán pruebas y coordinación con proveedores, instituciones financieras asociadas y clientes.
El camino hacia una exitosa adopción
No existe una solución única para todas las instituciones financieras. Las opciones que éstas tienen para lograr la adopción de ISO 20022 van desde el camino mínimo viable para permitir la participación continua en las redes hasta una inversión más estratégica y con una visión a futuro enfocada en modernizar completamente la infraestructura de pagos.
Sin embargo, en esencia, existen algunas actividades fundamentales que son necesarias para asegurar el cumplimiento y la preparación para la participación continua, que se detallan a continuación:
1. La captura adicional de datos de remitentes y destinatarios para asegurar el cumplimiento mínimo.
2. La reestructuración de mensajes para reformatear los datos en el formato ISO 20022.
3. Las actualizaciones de almacenamiento de datos para asegurar que el conjunto de datos completo de ISO 20022 pueda ser retenido de acuerdo con las directrices regulatorias.
De manera general, observamos que la mayoría de los bancos en el mercado mexicano y latinoamericano están mirando más allá de la preparación mínima para la adopción de este estándar y explorando cómo aprovechar esta migración para mejorar sus operaciones y beneficiar a sus clientes. Se podría argumentar que no aprovechar esta situación presenta un riesgo competitivo potencial para las entidades financieras.
El viaje hacia la adopción de la ISO 20022 seguramente se verá diferente para cada una de las entidades financieras, dependiendo de sus prioridades y enfoques; sin embargo, lo más probable es que la preparación para lograr este objetivo probablemente se convierta en una prioridad para todas las organizaciones en los próximos meses. Considerando lo anterior, será fundamental que los bancos planifiquen adecuadamente y con el tiempo suficiente lo que requieren para el cumplimiento de la ISO 20022; no hacerlo podría conllevar a un riesgo operacional.
Monitor Deloitte, S-LATAM
