Derivado de múltiples conversaciones con especialistas del sector financiero mexicano sobre el por qué la inclusión financiera sigue siendo relativamente baja en México, la respuesta se centra en un común denominador, la falta de madurez de la Infraestructura Financiera Digital.
El hecho de que los puntos de vista refieran a este concepto me resulta interesante, ya que, si bien el término es utilizado en el sector, hay ciertos puntos en los que quisiera profundizar para explicar ciertos detalles y los beneficios de contar con una Infraestructura Financiera Digital madura en el país.
La Infraestructura Financiera Digital tiene el potencial de transformar tanto los mercados emergentes como las economías avanzadas. Lo estamos viendo a nivel mundial. Múltiples economías emergentes están desarrollando actualmente su Infraestructura Financiera Digital para aumentar la inclusión financiera, mejorar la identificación de sus ciudadanos, potencializar los servicios de pago y establecer un marco jurídico para sus fiduciarios de datos.
Al analizar diversos ejemplos en el mundo, podemos distinguir tres componentes principales con los que debe contar la Infraestructura Digital:
1-. Crear una identidad biométrica digital nacional que considere a todos los residentes para tener un amplio acceso al sistema bancario.
2-. Desarrollo de una plataforma de sistemas de pago en tiempo real, la cual aporte eficiencia a los clientes de retail y a las transacciones de pequeña escala.
3-.Establecer un marco jurídico para los fiduciarios de datos que garantice a las personas un acceso eficiente a los datos generados por su actividad en línea y dictar los lineamientos para compartir esa información.
Sin embargo, hay otras características que forman parte de la Infraestructura Financiera Digital, y sobre las cuales es importante puntualizar:
1-.Identificación digital y KYC (Conoce a tus Clientes, por sus siglas en inglés): desarrollar una plataforma segura y amigable para el usuario, con el fin de facilitar el registro y seguimiento de los clientes sin contacto físico y la diligencia continua. Esto se vincula intrínsecamente con la identidad biométrica digital.
2-. Plataformas de pagos instantáneos: implementar una plataforma de pagos unificada, segura y eficiente que facilite el crecimiento del e-commerce y las transacciones digitales. También debe incluir una plataforma de pagos segura, eficiente y robusta, que apoye la inclusión financiera y haga posible la evolución de los pagos con efectivo a los digitales.
3-. Moneda Digital de Banco Central (CBDC, por sus siglas en inglés): su uso tanto para pagos transfronterizos como para uso nacional e internacional, contribuiría a la solución de los problemas y la ineficacia de los pagos transfronterizos y ayudar a impulsar la innovación para los pagos nacionales.
4-. El Open Banking nos conducirá a las Open Finance: situación que impulsará la innovación y la competitividad, así como la colaboración en el sector de los servicios financieros a través de la interconectividad y la interoperabilidad entre todos los actores e instituciones. Se podría comenzar con Open Banking e incluir más adelante, otros sectores como los seguros, sociedades de información crediticia, etc.
5-. Tecnología de Supervisión (SupTech): incluye SupTech avanzada de apoyo a los procesos de regulación y supervisión, Adopción de tecnologías avanzadas de supervisión y soluciones de gestión de datos para implantar procesos de supervisión sólidos y que garanticen la estabilidad financiera.
6-. Centro de innovación y/o Sanboxes regulatorios: podría considerar una plataforma de colaboración para el compromiso, la investigación y el desarrollo de las Fintech. También debería apoyar experiencias extraordinarias para los clientes y fomentar una cultura de excelencia en todo el sector financiero. Numerosos países han creado espacios aislados de regulación para promover la innovación.
7-. Nube financiera soberana: que garantice una infraestructura financiera soberana segura, resistente, escalable y fiable.
Las características antes mencionadas de la Infraestructura Financiera Digital fomentarán la innovación y la colaboración, así como la competencia en el sector financiero. Se trata de mejorar el cumplimiento de la normativa, reducir el costo de las operaciones, optimizar la innovación y la experiencia del cliente y, lo que es más importante, reforzar su seguridad y resiliencia operativa. Por esta razón, los expertos plantean la hipótesis de que la falta de desarrollo de una Infraestructura Financiera Digital robusta, podría ser la razón de la baja inclusión financiera en México.
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