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Es muy probable que en esta campaña comercial de El Buen Fin , la mayoría de las familias no podrán aprovechar todavía los beneficios de la baja en las tasas de interés que está poniendo en marcha Banco de México (Banxico) desde agosto de 2019, ya que sus efectos en los créditos al consumidor se llegarán a sentir hasta el próximo año.
Con el fin de darle un empujón al crecimiento económico del país , el consejo de administración del Banco de México decidió este jueves una tercera disminución en lo que va del año de su principal tasa de interés de 25 puntos base, para ubicarla en 7.50%.
Sin embargo, dicha reducción no se verá reflejada de manera inmediata en una disminución en el costo de las deudas de las personas por tarjetas de crédito, o los financiamientos para la adquisición de un vehículo o una casa.
Pero veamos porque.
La tasa principal o tasa objetivo del Banxico , es la tasa de referencia de las instituciones financieras del país. La primera consecuencia de la baja en dicha tasa es una reducción en la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE), que es la tasa con que los bancos se prestan entre ellos y financian parte de sus operaciones.
¿Beneficios en El Buen Fin del próximo año?
Los bancos fijan el costo del crédito empresarial y el financiamiento al sector público con base en la TIIE más dos o tres de puntos porcentuales adicionales. Por ello es que una baja en la tasa objetivo del Banxico trae como consecuencia una disminución en la TIIE y por tanto una disminución en el costo financiero para los grandes deudores como las empresas y el gobierno.
En el caso de los pequeños deudores como usted o como yo, la situación es diferente, porque la diferencia entre la TIIE y la tasa de interés que cobran los bancos por la tarjeta de crédito o los financiamientos para comprar un auto o una casa son más significativos.
Mientras la TIIE se ubica en 7.89%, la tasa anual más barata que cobra una tarjeta de crédito se sitúa fácilmente arriba de 60%, mientras que los créditos automotriz o hipotecario ascienden alrededor del 15%; considerando el Costo Anual Total (CAT).
Este diferencial de tasas le da un margen de maniobra a los bancos para no reflejar en el corto y mediano plazo la reducción de la principal tasa de referencia. En todo caso, el mayor beneficio que pueden recibir los pequeños deudores es que la baja en la tasa objetivo del banco central ponga un techo al costo de los créditos al menudeo y que estos ya no sigan aumentando.
Es muy probable que en El Buen Fin de 2020 los consumidores puedan aprovechar mejor la baja en el costo del uso de su tarjeta de crédito. Por lo pronto, este año, como ha sucedido en otras ocasiones, la mejor oferta financiera seguirá siendo, como en otros años, adquirir sus bienes con sus plásticos bajo el esquema de “meses sin intereses”, cuidándose mucho de no sobre endeudarse.
