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En la era de la transformación digital, donde la comunicación con los usuarios de servicios financieros se da principalmente a través de aplicaciones, y en la mayoría de los casos sin sucursales físicas o personal de por medio, contando con elementos como la inteligencia artificial que día a día adquiere un papel relevante, uno de los principales retos en los negocios y en especial en el sector financiero es la Confianza.
¿De qué manera se puede generar confianza en servicios que tienden a la despersonalización? Sin prejuzgar una mayor eficiencia y diversificación de estos, y una mayor expansión en su cobertura con todos los beneficios que genera la inclusión financiera, la despersonalización, llamémosla así, se da en ambos sentidos: usuarios y empresas.
En México, hay más de 1,300 empresas fintech, con un crecimiento de 20% anual, que ofrecen servicios en diversas verticales: medios de pago y transferencias, infraestructura financiera, créditos, insurtech, identidad digital, marketplaces, criptomonedas y blockchain, crowfunding, entre otras.
Desafortunadamente han surgido cientos de empresas ficticias que otorgan créditos a las personas, utilizan sus datos e información a manera de extorsión con intereses altísimos y prácticas ilegales. También hay empresas que prometen rendimientos anormales, muy por encima de las tasas de mercado y los justifican por el trading de criptoactivos, en esquemas piramidales o esquemas Ponzi de dudosa operación.
El poder construir confianza entre usuarios y empresas digitales es la base para el sostenimiento del crecimiento y la supervivencia a largo plazo del sector fintech. Mientras exista confianza habrá lugar para el financiamiento para ambos lados de la ecuación. En el IMEF, en el Comité de Transformación y Economía Digital, se ha abordado el tema en conferencias, como la próxima a celebrarse este 8 de agosto sobre “Digital Trust”, dirigida al público en general.
Las soluciones para el conocimiento de los usuarios digitales se centran en poder verificar la existencia y datos que las personas proporcionan en las plataformas: ID, prueba de vida, estilo de vida, geolocalización, capacidad de pago, solvencia moral, etc., para lo cual las empresas han invertido en el desarrollo de protocolos de software e inteligencia artificial.
No es nada sencillo identificar la solución para el conocimiento de la autenticidad y confiabilidad en las empresas digitales. En México, no hay un padrón que agrupe a todo el sector fintech, ni existe un listado público al que los usuarios digitales puedan acudir para revisar un mínimo de información de las empresas y corroborar sus datos con un nivel básico de confiabilidad.
Si bien hay algunas asociaciones que buscan realizar esfuerzos como sector, no hay una concentración que englobe todas y facilite su búsqueda, ni parámetros definidos que den señales que son empresas confiables.
La CNBV ha autorizado 46 empresas fintech para poder captar recursos del público: 31 instituciones de fondos de pago electrónico y 15 instituciones de financiamiento colectivo, de acuerdo con su portal y son solo aquellas que han cumplido con un proceso de autorización que toma meses, si bien les va, en realizar.
En la página de la Condusef se encuentra el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (https://webapps.condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/index.jsp) en el que se puede revisar si una empresa tiene autorización en México para operar.
Sin embargo, aún nos quedamos cortos y se deben buscar nuevos mecanismos de autentificación de empresas fintech, como un padrón público centralizado, por ejemplo. Un instituto de supervisión central, si bien, podría ir en contra de la esencia descentralizadora de la era digital, sí podría ayudar.
Con todo y que se requiera un mayor esfuerzo por una educación financiera más efectiva, sí debe realizarse un esfuerzo como sector fintech para generar una verdadera confianza que asegure un lugar en el mercado de los recursos financieros y en la que los usuarios no regresen a los servicios tradicionales de banca que, para bien o para mal, si ofrecen esa confiabilidad.
* Secretaria Técnica del Comité Técnico Nacional de Transformación y Economía Digital del IMEF.
